Come funziona la delinquenza della carta di credito

Nonostante il fatto che la delinquenza delle carte di credito sia diventata sempre più comune negli ultimi anni, la comprensione di molte persone rimane piuttosto basilare. Una tale carenza di conoscenza forse spiega perché la delinquenza è diventata un problema così significativo e perché quelli designati come delinquenti non sanno come risolvere questa situazione finanziaria personale. Ciò è sfortunato, tuttavia, perché una volta acquisita una comprensione più approfondita della delinquenza, affrontarla è in realtà abbastanza semplice.

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TUTORIAL: Tutorial sulla carta di credito

Che cos'è la delinquenza della carta di credito?

Il titolare di una carta di credito diventa delinquente quando rimane indietro con i pagamenti con carta di credito. Quando si utilizza una carta di credito, è necessario pagare una determinata frazione del saldo ogni mese per rimanere aggiornati sul proprio conto. Fornendoti una linea di credito, un emittente ti fornisce sostanzialmente un prestito che devi pagare un po 'alla volta ogni mese. Non effettuare i pagamenti minimi mensili richiesti significa essenzialmente infrangere i termini del contratto con il creditore. Sfortunatamente, ciò si traduce in ripercussioni crescenti per il titolare della carta.

La delinquenza è divisa in livelli che sono indicativi di quanti pagamenti il ​​titolare della carta ha perso. Questi livelli sono spesso indicati in termini di giorni. Ad esempio, il giorno dopo aver perso il tuo primo pagamento, sei un giorno delinquente. Dopo aver perso il secondo pagamento, sei delinquente per 30 giorni e così via.

Tecnicamente, un consumatore diventa delinquente dopo aver perso un singolo pagamento mensile. Tuttavia, la delinquenza non viene generalmente segnalata alle principali agenzie di credito fino a quando non sono stati persi due pagamenti consecutivi. Ai consumatori viene quindi fornita una zona cuscinetto e gli viene concesso un passo falso senza subire ripercussioni significative.

(Scopri quali informazioni l'ufficio crediti ha sulla cronologia dei pagamenti in Come controllare il rapporto di credito .)

Come funziona la delinquenza della carta di credito

Effetti della delinquenza

Non commettere errori a riguardo, tuttavia, è in vigore un tipo di principio sciocco-due-vergogna-su-te perché essere segnalato alle agenzie di credito come delinquente avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Mentre il danno potrebbe essere relativamente minimo dopo solo due mancati pagamenti, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere fino a 125 punti dopo tre. Una volta persi quattro pagamenti, l'impatto sul tuo punteggio di credito diventerà ancora più grave e il tuo account verrà probabilmente convertito in incassi. Gli sforzi dei collezionisti aumenteranno sicuramente dopo cinque mancati pagamenti e sarà probabilmente in gioco la possibilità di azioni legali.

Oltre a subire danni al punteggio di credito e ad essere oggetto di riscossioni, i privilegi di addebito di un consumatore insolente saranno sospesi in attesa di pagamento o revocati in modo permanente, il che significa che il pagamento completo segnerà la chiusura dell'account. Mentre queste punizioni possono sembrare gravi, considera ulteriormente la situazione. Qualcuno che raggiunge questo livello di delinquenza non ha pagato le bollette della sua carta di credito per cinque mesi. Una carta di credito non è un pezzo magico di plastica che consente l'acquisto gratuito e tale comportamento non sarà tollerato da nessuna società di carte di credito.

(Per ulteriori informazioni sul punteggio di credito, vedere 5 chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore .)

Uscire dalla delinquenza

Tuttavia, proprio come c'è un modo per entrare nella delinquenza, c'è un modo per fermarsi e alla fine fuggire. Effettuare un pagamento minimo interrompe la progressione della delinquenza e ti mantiene al livello di delinquenza corrente. Questo è essenziale da capire perché essere denunciati agli uffici del credito come delinquenti a 120 giorni è molto peggio che essere denunciati come delinquenti a 90 giorni. Pertanto, se è possibile pagare almeno l'importo di un pagamento minimo (generalmente circa il 3% del saldo), è necessario farlo.

Tuttavia, è qui che un consumatore dopo l'altro si mette nei guai, facendo gli stessi errori più e più volte. Fortunatamente, non sono difficili da evitare quando sai di stare attenti a loro.

Errore 1. Pagamento inferiore al pagamento minimo

È interessante notare che i pagamenti inferiori al minimo non hanno alcun effetto sulla delinquenza, quasi come se non fosse stato effettuato alcun pagamento. Pertanto, quando le persone pagano un po 'pensando che migliorerà sicuramente la loro situazione, non offre alcun vantaggio. Questa trappola può essere facilmente evitata purché si effettuino pagamenti con carta di credito solo superiori o uguali all'importo minimo richiesto.

Errore 2. Pagamento solo del pagamento minimo

Molte persone confondono il pagamento minimo richiesto con l'importo totale dovuto che appare sulle loro fatture. L'importo dovuto è l'importo totale che devi pagare per diventare corrente ed è probabilmente composto da più pagamenti minimi, quindi non astenersi dall'effettuare pagamenti fino a quando non hai pagato l'intero importo necessario per rendere corrente il tuo account.

Ad esempio, mentre si effettua un pagamento minimo evita il peggioramento della delinquenza, mentre la delinquenza diminuisce di due volte. Ad esempio, se hai una delinquenza di 90 giorni, il pagamento di un importo pari a due pagamenti minimi ti porterà a 60 giorni. Un minimo verrà conteggiato per ciò che devi per il mese corrente e l'altro coprirà uno dei pagamenti che hai perso. Per uscire completamente dalla delinquenza e diventare corrente sul tuo account, devi pagare il totale dei pagamenti minimi persi più il minimo del mese corrente.

Gestire le conseguenze di Delinquency

Una volta che sarai aggiornato sul conto, dovrai metterti al lavoro per invertire gli effetti della delinquenza. La delinquenza è come un occhio nero sui rapporti di credito perché segnala l'irresponsabilità del consumatore. Tuttavia, più la copri con informazioni sull'utilizzo positive, meno diventa evidente.

Il modo migliore per infondere informazioni positive nei rapporti di credito è aprire una carta di credito perché le informazioni sull'utilizzo della carta di credito vengono comunicate agli uffici di credito su base mensile. Indipendentemente dal fatto che tu faccia acquisti e li paghi per intero o semplicemente mantenga una carta aperta a saldo zero, una carta di credito ti offrirà ampie opportunità per dimostrare la responsabilità fiscale.

Le carte di credito protette sono particolarmente adatte al miglioramento del credito per questo perché è necessario depositare un deposito cauzionale rimborsabile per aprirne uno. Questo deposito cauzionale garantisce l'approvazione, protegge il tuo emittente da eventuali inadempienze e cancella la necessità di una struttura tariffaria costosa. Inoltre, poiché è anche la tua linea di credito, il deposito cauzionale ti assicura che non puoi spendere oltre i tuoi mezzi.

(Ottieni ulteriori suggerimenti in Come stabilire una storia creditizia .)

La linea di fondo

Alla fine, non ti riprenderai dagli effetti della delinquenza durante la notte. Ciò richiederà tempo e un uso coerente e responsabile della carta di credito. Ricorda di utilizzare i tuoi soldi nel modo più efficiente possibile non effettuando pagamenti inferiori al minimo e comprendendo la differenza tra questo importo e l'importo totale dovuto. Una volta fuori dalla delinquenza, è necessario diluire le informazioni negative che ha portato ai principali rapporti di credito e riconquistare la fiducia dei finanziatori, illustrando loro che è possibile gestire il credito senza mettersi nei guai. Quindi sii paziente, apri una carta di credito protetta, usala con saggezza e alla fine riacquisterai la tua statura precedente. Alla fine, la delinquenza non sembrerà poi così intimidatoria.