Interesse semplice vs. interesse composto: qual è la differenza?

Quando si analizzano le condizioni di un prestito, è importante considerare più del tasso di interesse. Due prestiti possono avere importi di capitale, tassi di interesse e lunghezze di rimborso identici, ma differenze significative nell'ammontare degli interessi da pagare, in particolare se un prestito utilizza interessi semplici e l'altro utilizza interessi composti.

Key Takeaways

• Gli interessi semplici vengono calcolati utilizzando solo il saldo principale del prestito.
• Con gli interessi composti, l'interesse per periodo si basa sul saldo principale più eventuali interessi in essere già maturati. Composti di interesse nel tempo.
• La Truth in Lending Act (TILA) richiede che i finanziatori rivelino le condizioni di prestito ai potenziali mutuatari, incluso l'importo totale in dollari degli interessi da rimborsare lungo la vita del prestito e se gli interessi maturano semplicemente o sono composti.

Interesse semplice

Gli interessi semplici vengono calcolati utilizzando solo il saldo principale del prestito.

La Truth in Lending Act (TILA) richiede che i finanziatori rivelino le condizioni di prestito ai potenziali mutuatari, incluso l'importo totale in dollari degli interessi da rimborsare lungo la vita del prestito e se gli interessi maturano semplicemente o sono composti.

Interesse composto

Con gli interessi composti, l'interesse per periodo si basa sul saldo principale più eventuali interessi in essere già maturati. Composti di interesse nel tempo.

Oltre a esaminare la verità in Prestito, un rapido calcolo matematico ti dice se stai osservando un interesse semplice o composto.

Differenze chiave

Supponiamo di prendere in prestito $ 10.000 a un tasso di interesse annuo del 10% con il capitale e gli interessi dovuti come somma forfettaria in tre anni. Utilizzando un semplice calcolo degli interessi, il 10% del saldo principale viene aggiunto all'importo del rimborso durante ciascuno dei tre anni. Ciò equivale a $ 1.000 all'anno, per un totale di $ 3.000 di interessi per tutta la durata del prestito. Al rimborso, quindi, l'importo dovuto è di $ 13.000.

Supponiamo ora di stipulare lo stesso prestito, con le stesse condizioni, ma l'interesse è composto annualmente. Il primo anno, il tasso di interesse del 10% viene calcolato solo dal capitale di $ 10.000. Una volta fatto ciò, il saldo totale in sospeso, capitale più interessi, è di $ 11.000. La differenza entra in gioco durante il secondo anno. L'interesse per quell'anno si basa su $ 11.000 che devi attualmente, piuttosto che solo sul saldo principale di $ 10.000. Alla fine del secondo anno, devi $ 12.100, che diventa la base per il calcolo degli interessi del terzo anno. Quando il prestito è dovuto, invece di dover $ 13.000, si finisce con $ 13.310. Anche se non puoi considerare $ 310 una differenza enorme, questo esempio è solo un prestito triennale; l'interesse composto si accumula e diventa opprimente con termini di prestito più lunghi.

Un altro fattore da tenere in considerazione è la frequenza con cui si accumula l'interesse. Nell'esempio sopra, è una volta all'anno. Tuttavia, se viene composto più frequentemente, ad esempio semestralmente, trimestralmente o mensilmente, la differenza tra interesse composto e semplice aumenta. Il compounding più frequente indica che la base da cui vengono calcolati i nuovi interessi passivi aumenta più rapidamente.

Un altro metodo semplice per determinare se il tuo prestito utilizza interessi semplici o composti è quello di confrontare il suo tasso di interesse con il suo tasso percentuale annuale, che il TILA richiede anche ai finanziatori di rivelare. Il tasso percentuale annuale (APR) converte gli oneri finanziari del prestito, che includono tutti gli interessi e le commissioni, in un tasso d'interesse semplice. Una differenza sostanziale tra il tasso di interesse e l'APR significa una o entrambe le cose: il tuo prestito utilizza interessi composti o include forti commissioni sui prestiti oltre agli interessi.