Perché il risparmio del 10% non ti farà andare in pensione

Esperti pensionistici e pianificatori finanziari spesso promuovono la regola del 10%: per avere una buona pensione, è necessario risparmiare il 10% delle entrate. La verità è che, a meno che non prevediate di andare all'estero dopo il pensionamento, avrete bisogno di un sostanzioso gruzzolo dopo i 65 anni e il 10% probabilmente non sarà sufficiente.

Che dire della previdenza sociale?

Mentre il governo ci assicura che la previdenza sociale sarà disponibile quando sarà il momento di andare in pensione, è meglio non fare troppo affidamento sugli altri quando si pianifica come vivere alcuni degli anni più vulnerabili della nostra vita. Ricorda che l'indennità di vecchiaia media per un lavoratore in pensione (il gruppo che riceve di più) a maggio 2019 era di $ 1.470, circa $ 17.640 all'anno. Anche se ci sono vari piani che potrebbero garantire la longevità della previdenza sociale, è meglio essere ultraconservatori e non fare affidamento su di esso come elemento principale del proprio reddito pensionistico.

Key Takeaways

• Risparmiare il 10% del tuo stipendio all'anno per la pensione non tiene conto del fatto che i lavoratori più giovani guadagnano meno di quelli più anziani.
• 401 (k) conti hanno limiti di contribuzione annuale più elevati rispetto agli IRA.
• 401 (k) conti possono venire con un contributo corrispondente del datore di lavoro, che in effetti è denaro gratuito.

Le regole di pensionamento per il risparmio e la spesa

Ci sono due grandi regole che alcuni esperti usano per calcolare quanto dovrai risparmiare e quanto puoi permetterti di spendere per sostenerti in pensione.

La regola del 20

Questa regola richiede che per ogni dollaro di reddito necessario in pensione, un pensionato dovrebbe risparmiare $ 20. Diciamo che guadagni circa $ 48.000 in un anno. Avresti bisogno di $ 960.000 prima di smettere di lavorare per mantenere lo stesso livello di reddito in seguito. Se in qualche modo fossi riuscito a risparmiare $ 400 al mese (il 10% di quel salario) per 40 anni con un interesse del 6, 5%, ciò ti porterebbe a poco più di $ 913.425, che è vicino. Tuttavia, i giovani generalmente guadagnano meno di quelli più anziani. E quante persone risparmiano $ 4.800 all'anno per 40 anni? Realisticamente, la maggior parte delle persone deve risparmiare ben oltre il 10% del proprio reddito per avvicinarsi a ciò di cui ha bisogno.

La regola del 4%

Questa regola si riferisce a quanto dovresti ritirare una volta arrivato in pensione. Per sostenere i risparmi a lungo termine, raccomanda ai pensionati di ritirare il 4% del loro denaro dal conto pensionistico nel primo anno di pensionamento, quindi di utilizzarlo come base per prelevare un importo corretto per l'inflazione in ogni anno successivo.

"Penso che il 3% come tasso di prelievo sia una regola più conservativa e realistica per i prelievi, da utilizzare solo come linea guida approssimativa", afferma Elyse D. Foster, CFP®, fondatore di Harbour Financial Group, a Boulder, Colo. " Non sostituisce una proiezione di pianificazione più accurata. "

Conto SEP: Jessica Perez

Matematicamente, il 10% non è abbastanza

La matematica di base al liceo ci dice che risparmiare solo il 10% delle tue entrate non è sufficiente per andare in pensione. Prendiamo uno stipendio di circa $ 48.000 e la regola dei 20 risparmi per la pensione ammonta a circa $ 960.000 e guardiamola in un modo diverso. Risparmiando il 10%, i tuoi soldi dovrebbero crescere ad un tasso del 6, 7% all'anno per poter andare in pensione a 40 anni da quando inizi. Per andare in pensione presto, dopo 30 anni di contribuzione, sarebbe necessario un tasso di rendimento irrealisticamente elevato del 10, 3%.

Lo stesso problema si applica alle persone di 30 anni o più che non hanno ancora 40 anni prima del pensionamento. In queste situazioni non solo devi contribuire per oltre il 10%, ma devi raddoppiarlo (e poi alcuni) per avere un gruzzolo da $ 960.000 in 30 anni.

“Per i trentenni, passare da un tasso di risparmio del 5% a un tasso di risparmio del 10% aggiunge nove anni in più di reddito pensionistico. Passare dal 10% al 15% aggiunge altri nove anni. Passare dal 15% al ​​20% aggiunge altri otto anni. In generale, l'aggiunta di un ulteriore 5% al ​​tasso di risparmio allunga la longevità del portafoglio pensionistico di quasi un decennio ", afferma Craig L. Israelsen, Ph.D., designer del 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. “Per i quarantenni, aggiungi un altro pezzo di risparmio del 5% e ottieni circa sei anni in più di reddito pensionistico. Per i cinquantenni, aggiungi un altro pezzo di risparmio del 5% e ottieni circa altri tre anni di rendita ”.

Denaro pensionistico gratuito

Il modo più semplice per risparmiare più soldi per la pensione è trovarne alcuni gratuitamente. Il modo più ovvio per ottenere questo risultato è ottenere un lavoro con una corrispondenza 401 (k). In questa situazione, la tua azienda detrarrà automaticamente una parte della busta paga per contribuire al piano, quindi verserà parte del proprio denaro senza costi aggiuntivi.

"Supponiamo che tu contribuisca con il 3% delle tue entrate e che la tua azienda corrisponda al 3% con il 3% del proprio. Questo equivale al 6% del tuo reddito ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts." Immediatamente, ricevi un rendimento del 100% sul tuo contributo. Dove altro puoi aspettarti di ottenere il 100% di ritorno sui tuoi soldi senza quasi nessun rischio? "

La bellezza di un contributo di 401 (k) match è che non conta per il tuo massimo contributo annuale, cioè fino a un contributo combinato di $ 56.000 nel 2019 (il resto dovrebbe venire dal tuo datore di lavoro) all'anno. Mentre un dipendente regolare può contribuire con $ 19.000 nel 2019, una persona il cui datore di lavoro contribuisce con $ 5.000 riceverà invece $ 24.000.

I contributi 401 (k) più grandi hanno un doppio vantaggio. Un aumento di $ 5.000 di contributi ogni anno per 40 anni, composto al 6%, aumenta i risparmi per la pensione di quasi $ 800.000. Aggiungete il contributo annuale di $ 19.000 e i risparmi fiscali derivanti dal contributo a un conto pensionistico, e presto i risparmi per la pensione supereranno i $ 4 milioni.

Se non hai un 401 (k)

È qui che entrano in gioco i conti pensionistici individuali (IRA). Non ti consentono di risparmiare tanto - il massimo per il 2019 è di $ 6.000 fino a quando non hai 50 anni, quindi $ 7.000 - ma sono un veicolo che può farti iniziare. A seconda del tuo reddito e di alcune altre regole, puoi scegliere tra un Roth IRA (deposita denaro al netto delle imposte e ottieni maggiori benefici al momento della pensione) o un IRA tradizionale (ottieni la detrazione fiscale ora). Puoi avere sia un IRA che un 401 (k), con detrazioni dipendenti da varie regole del servizio delle entrate interne.

Aiuto per i lavoratori autonomi

Se sei un imprenditore o hai un'attività secondaria, puoi risparmiare parte di quei soldi in una varietà di veicoli pensionistici disponibili per i lavoratori autonomi. E ci sono altri modi per investire denaro che può aiutare con la pensione, come il settore immobiliare. Discutere questo con un consulente finanziario, se possibile.

Una piccola assistenza governativa

È importante (e incoraggiante) ricordare che con ogni dollaro distribuito da 401 (k) (e tradizionale dollaro IRA), il governo offre una leggera interruzione delle imposte riducendo il reddito imponibile per quell'anno. Il differimento fiscale è un incentivo per risparmiare quanti più soldi possibile per la pensione.

Automazione

Il modo più semplice per evitare il dolore di risparmiare una grossa fetta di denaro ogni periodo di paga è automatizzare i tuoi risparmi. Consentendo alla tua azienda o banca di detrarre automaticamente un determinato importo per ogni periodo di pagamento, i soldi sono andati prima ancora di vedere la busta paga. È molto più facile avere i soldi bloccati prima di accedervi piuttosto che trasferirli manualmente il giorno di paga quando hai appena visto un fantastico paio di stivali che vorresti acquistare.

Cosa succede se si desidera ritirarsi presto?

Diciamo che non puoi riuscire a risparmiare $ 19.000 ogni anno per massimizzare il tuo 401 (k) o salvare il tuo massimo IRA, oltre a fondi aggiuntivi, per esempio, in un conto di investimento. Quello che devi fare è capire quanti soldi avrai bisogno in pensione e lavorare attivamente per raggiungere quell'obiettivo. Prendi la regola del 20, ad esempio: se vuoi un reddito di $ 100.000 in pensione, dovrai risparmiare $ 2 milioni. Tagliare quel contributo 401 (k) discusso in precedenza a $ 6.000 all'anno e avere una buona partita di datore di lavoro ti porterà lì.

Conti con agevolazioni fiscali come 401 (k) se IRA hanno regole rigide e complesse per il ritiro prima di una certa età e non sono troppo utili per una persona che desidera andare in pensione in anticipo. Oltre a risparmiare extra, potresti voler tenerne una parte al di fuori del sistema in un normale risparmio o (quando cresce abbastanza) con un account di intermediazione.

Anche se hai intenzione di andare in pensione a 55 anni, dovrai coprire le tue spese di soggiorno per quattro anni e mezzo prima di poter ritirare dal tuo 401 (k) all'età di 59½ anni senza incorrere in una penalità. Avere ulteriori risparmi non pensionistici, investimenti o reddito passivo è fondamentale per un pensionamento anticipato ed è una delle ragioni principali per cui è necessario risparmiare più del 10% del proprio reddito per la pensione.

Sia gli IRA che i 401 (k) hanno regole rigide sui prelievi anticipati, quindi dovresti avere anche risparmi non pensionistici che sono disponibili rapidamente.

La linea di fondo

Il dieci percento suona come un bel numero tondo da salvare. Ottieni la tua busta paga settimanale di $ 700, trasferisci $ 70 a risparmio e poi spendi il resto per quello che desideri. I tuoi amici ti applaudono perché il tuo conto di risparmio cresce di migliaia all'anno e ti senti una superstar.

Tuttavia, quando arriva il momento di andare in pensione, scoprirai che i tuoi contributi da $ 70 a settimana negli ultimi 40 anni valgono solo poco più di mezzo milione di dollari. Seguendo la regola del 4%, questo mezzo milione di dollari ti fornirà meno di $ 23.000 all'anno di entrate prima delle tasse.

Risparmia oltre il 10% del tuo reddito per la pensione.