Commissione di trasferimento del saldo
Una commissione di trasferimento del saldo è la quantità di denaro addebitata da un finanziatore per trasferire un debito esistente da un altro finanziatore. La commissione è generalmente una percentuale dell'importo totale trasferito.
Le commissioni di trasferimento del saldo sono comuni per le carte di credito che offrono un basso tasso di interesse introduttivo.
Key Takeaways
- Una commissione di trasferimento del saldo è una commissione una tantum per trasferire un saldo da un prestatore all'altro, spesso dall'1% al 3%.
- La commissione è una percentuale dell'importo totale in dollari trasferito e viene aggiunta al saldo dovuto al nuovo finanziatore.
- Prima di accettare un accordo di trasferimento del saldo, un consumatore deve considerare la commissione di trasferimento del saldo nonché la tariffa promozionale e la sua durata.
Uno sguardo dettagliato alle commissioni di trasferimento del saldo
Le società di carte di credito offrono tassi di interesse "teaser" o percentuali di lancio a bassa percentuale per invogliare i consumatori a richiedere le loro carte. Una volta approvato, il mutuatario trasferisce un saldo esistente da un'altra carta di credito alla nuova carta, o addirittura consolida i debiti di un certo numero di finanziatori in un debito pagabile al nuovo prestatore.
Le percentuali di teaser possono essere comprese tra 0 percento e 5 percento. Il tasso in genere ritorna a una percentuale più alta dopo 6-12 mesi. Il creditore rivela quel tasso futuro, ma generalmente come un intervallo ampio e variabile, come 15, 24 percento al 25, 24 percento. Il tasso che il cliente paga effettivamente quando scade il tasso del teaser dipenderà dal rating del credito dell'individuo e dalle condizioni di mercato più ampie al momento.
Inoltre, un prestatore può applicare una commissione di trasferimento del saldo all'affare. Il consumatore paga una commissione per trasferire un saldo esistente sulla nuova linea di credito. È comune una commissione di trasferimento del 3%.
Questa tassa può essere evitata?
Un'enorme varietà di offerte di carte di credito è disponibile in qualsiasi momento e il consumatore saggio esamina attentamente i termini prima di prendere una decisione. La tariffa del teaser e la sua durata sono importanti, così come l'importo della commissione di trasferimento. L'eventuale commissione annuale dovrebbe essere presa in considerazione.
Tra i lati positivi, alcune carte offrono offerte di rimborso più generose e vari altri vantaggi per i titolari di carta.
Non tutte le offerte con carta di credito richiedono una commissione di trasferimento. Tuttavia, solo i consumatori con punteggi di credito molto buoni sono approvati per le carte senza costi di trasferimento.
Vale la pena un trasferimento del saldo?
Il fascino di un trasferimento del saldo è l'opportunità di ripagare un debito sostanziale più rapidamente a un tasso di interesse basso o addirittura a zero. Funziona anche a condizione che:
- Il consumatore riesce a saldare una grossa fetta del debito, se non l'intero saldo, prima che scada il tasso teaser.
- La commissione di trasferimento e qualsiasi altra commissione (come una commissione annuale) non costano più di quanto il consumatore risparmi durante il periodo della tariffa teaser.
Va notato che la banca, nell'offrire il tasso del teaser, sta scommettendo che non pagherai l'intero saldo durante il periodo introduttivo, o per lo meno che ti assumerai più debito una volta che il tasso di interesse più alto dà dei calci nel.
Calcolo dell'effetto
Un consumatore che considera un trasferimento di saldo dovrebbe calcolare il costo totale del rimborso del debito corrente nel tempo, con e senza accettare un'offerta di trasferimento. I fattori includono i tassi di interesse e le commissioni relativi e la quantità di tempo necessaria per rimborsare il debito totale.
Ad esempio, un saldo della carta di credito di $ 10.000 con un tasso di interesse del 20 percento comporta un costo di interesse annuo di $ 2.000, ovvero circa $ 167 al mese. Supponiamo che un emittente di carta di credito offra un tasso di interesse promozionale del 2 percento per un periodo introduttivo di 12 mesi, con una commissione di trasferimento del saldo dell'1 percento. Se il consumatore accetta tale accordo, il costo totale del prestito dell'intero $ 10.000 è di $ 300, inclusa la commissione di trasferimento di $ 100 più pagamenti di interessi di $ 200. Il mutuatario risparmierebbe $ 1.700 nel corso dell'anno.
In particolare, questo esempio presuppone che il debito non sia estinto o addirittura estinto durante quel periodo introduttivo. Le abitudini di spesa del consumatore non sono cambiate, né il capitale è stato pagato. Una volta scaduto il tasso del teaser, il consumatore torna al punto di partenza, pagando un tasso di interesse elevato.
I titolari di carte di credito con saldi cronici potrebbero finire su una giostra di trasferimento del saldo, pagando commissioni di trasferimento per spostare il debito senza mai realmente rimborsarlo.
Chiaramente, l'unico modo per sfruttare appieno un'offerta di trasferimento del saldo è impegnarsi a ripagare il debito, o quanto più possibile, prima che scada l'offerta introduttiva.