Tasso predefinito

Qual è la tariffa predefinita?

Il tasso di inadempienza è la percentuale di tutti i prestiti in sospeso che un prestatore ha cancellato dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti. Un prestito è in genere dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni. I prestiti in sofferenza sono generalmente cancellati dal bilancio di un emittente e trasferiti a un'agenzia di riscossione.

Il termine tasso di inadempienza può anche riferirsi al tasso di interesse più elevato imposto a un mutuatario che ha perso pagamenti regolari su un prestito.

[Importante: un record predefinito rimane nel rapporto di credito del consumatore per sei anni, anche se l'importo viene eventualmente pagato.]

Comprensione della tariffa predefinita

I tassi di insolvenza sono un'importante misura statistica utilizzata dai finanziatori per determinare la loro esposizione al rischio e dagli economisti per valutare la salute generale dell'economia.

Standard & Poor's (S&P) e l'agenzia di reporting creditizio Experian producono congiuntamente una serie di indici che aiutano i finanziatori e gli economisti a tenere traccia nel tempo dei livelli di insolvenza su vari tipi di prestiti. Gli indici di S & P / Experian includono:

• L'indice composito predefinito di credito al consumo S & P / Experian
• L'indice di default del primo mutuo S & P / Experian
• L'indice di default del secondo mutuo S & P / Experian
• L'indice predefinito automatico S & P / Experian
• L'indice predefinito S & P / Experian Bankcard

L'indice composito predefinito di credito al consumo S & P / Experian è il più completo della serie. Include i dati relativi al primo e al secondo mutuo, ai prestiti auto e alle carte di credito bancarie. A marzo 2019, l'indice composito predefinito di credito al consumo S & P / Experian ha registrato un tasso di default dello 0, 92%. Il tasso più alto nei cinque anni precedenti era a metà febbraio 2015 quando ha raggiunto l'1, 12%.

Di tutti i componenti della serie, le carte di credito bancarie tendono ad avere il tasso di inadempienza più elevato. Il tasso di default sulle carte di credito era di 3, 68 a marzo 2019. Negli ultimi cinque anni era rimasto tra il 3, 04% e il 3, 86%.

Il processo di default

I finanziatori non si preoccupano eccessivamente dei pagamenti persi fino al termine del secondo periodo di mancato pagamento. Quando un mutuatario perde due pagamenti di prestito consecutivi ed è quindi in ritardo di 60 giorni nell'effettuare i pagamenti, il conto è considerato insolente e il prestatore lo segnala alle agenzie di segnalazione del credito.

Il pagamento insoluto viene quindi registrato come un segno nero sul rating del credito del debitore. Il prestatore può anche aumentare il tasso di interesse del debitore come sanzione per ritardato pagamento.

Se il mutuatario continua a perdere i pagamenti, il prestatore continuerà a segnalare le insolvenze fino a quando il prestito non viene cancellato e dichiarato inadempiente. Per i prestiti finanziati con fondi federali come i prestiti agli studenti, il periodo predefinito è di 270 giorni. Il calendario per tutti gli altri tipi di prestito è stabilito dalle leggi statali.

In ogni caso, l'inadempienza su un debito danneggia il punteggio di credito del debitore, rendendo difficile o impossibile ottenere l'approvazione del credito in futuro. Il record di inadempienza rimane sul rapporto di credito del consumatore per sei anni, anche se l'importo viene eventualmente pagato.

Modifiche recenti alla legge sulle tariffe predefinite

La legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito (CARD) del 2009 ha creato nuove regole per il mercato delle carte di credito. In particolare, la legge impedisce ai finanziatori di aumentare il tasso di interesse di un titolare di una carta perché un debitore è inadempiente su qualsiasi altro debito in essere. In effetti, un finanziatore può iniziare ad addebitare un tasso di interesse di mora più elevato solo quando un account è scaduto da 60 giorni.

Key Takeaways

• Il tasso di inadempienza è la percentuale di tutti i prestiti in sospeso che un prestatore ha cancellato dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti.
• Un prestito è in genere dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni.
• I tassi di default sono un'importante misura statistica utilizzata dagli economisti per valutare la salute generale dell'economia.

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