Assicurazione sanitaria di gruppo
I piani sanitari di assicurazione di gruppo forniscono copertura a un gruppo di membri, generalmente composto da dipendenti dell'azienda o membri di un'organizzazione. I membri della salute del gruppo di solito ricevono un'assicurazione a costi ridotti perché il rischio dell'assicuratore è ripartito tra un gruppo di assicurati. Ci sono piani come questi negli Stati Uniti e in Canada.
Come funziona l'assicurazione sanitaria di gruppo
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo vengono acquistati da società e organizzazioni e quindi offerti ai suoi membri o dipendenti. I piani possono essere acquistati solo da gruppi, il che significa che le persone non possono acquistare la copertura attraverso questi piani. I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi. A causa delle molte differenze - assicuratori, tipi di piano, costi e termini e condizioni - tra i piani, non esistono due uguali.
I piani di gruppo non possono essere acquistati da singoli e richiedono almeno il 70% di partecipazione da parte dei membri del gruppo.
Una volta che l'organizzazione ha scelto un piano, ai membri del gruppo viene data la possibilità di accettare o rifiutare la copertura. In alcune aree, i piani possono essere suddivisi in livelli, in cui gli assicurati hanno la possibilità di stipulare una copertura di base o un'assicurazione avanzata con componenti aggiuntivi. I premi vengono suddivisi tra l'organizzazione e i suoi membri in base al piano. La copertura assicurativa sanitaria può anche essere estesa alla famiglia immediata e / o ad altre persone a carico dei membri del gruppo a un costo aggiuntivo.
Il costo dell'assicurazione sanitaria di gruppo è generalmente molto più basso rispetto ai piani individuali perché il rischio è distribuito su un numero più elevato di persone. In poche parole, questo tipo di assicurazione è più economico e più conveniente dei singoli piani disponibili sul mercato perché ci sono più persone che acquistano nel piano.
Key Takeaways
- I membri del gruppo ricevono un'assicurazione a costi ridotti perché il rischio dell'assicuratore è ripartito tra un gruppo di assicurati.
- I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi.
- I premi sono suddivisi tra l'organizzazione e i suoi membri e la copertura può essere estesa alla famiglia dei membri e / o altre persone a carico a un costo aggiuntivo.
Storia dell'assicurazione sanitaria di gruppo
L'assicurazione sanitaria di gruppo negli Stati Uniti si è evoluta nel corso del XX secolo. L'idea della copertura collettiva è entrata per la prima volta in discussione pubblica durante la prima guerra mondiale e la Grande Depressione. I soldati che combattevano durante la prima guerra mondiale ricevettero la copertura attraverso la legge sul rischio di assicurazione, che in seguito il Congresso estese per coprire le persone a carico dei militari. Negli anni 1920, i costi sanitari aumentarono al punto da superare la capacità di pagamento della maggior parte dei consumatori.
La Grande Depressione ha esacerbato questo problema in modo drammatico, ma la resistenza dell'American Medical Association e dell'industria assicurativa sulla vita ha sconfitto diversi sforzi per istituire qualsiasi forma di sistema nazionale di assicurazione sanitaria. Questa opposizione rimarrebbe forte nel 21 ° secolo.
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dai datori di lavoro emersero per la prima volta negli anni '40 come un modo per i datori di lavoro di attrarre dipendenti quando la legislazione in tempo di guerra imponeva salari appiattiti. Questo è stato un popolare beneficio esente da tasse che i datori di lavoro hanno continuato a offrire dopo la fine della guerra, ma non è riuscito a soddisfare le esigenze dei pensionati e di altri adulti non lavoratori. Gli sforzi federali per fornire copertura a questi gruppi portarono agli emendamenti della sicurezza sociale del 1965, che gettarono le basi per Medicare e Medicaid.
Benefici di un piano di assicurazione sanitaria di gruppo
Il vantaggio principale di un piano di gruppo è che si diffonde il rischio in un pool di persone assicurate. Ciò avvantaggia i membri del gruppo mantenendo bassi i premi e gli assicuratori possono gestire meglio il rischio quando hanno un'idea più chiara di chi stanno coprendo. Gli assicuratori possono esercitare un controllo ancora maggiore sui costi attraverso le organizzazioni di mantenimento della salute (HMO), in cui i fornitori stipulano un contratto con gli assicuratori per fornire assistenza ai membri. Il modello HMO tende a mantenere bassi i costi, a scapito delle restrizioni sulla flessibilità delle cure offerte alle persone. Le organizzazioni di fornitori preferiti (PPO) offrono al paziente una scelta più ampia di medici e un accesso più facile agli specialisti, ma tendono a imporre premi più elevati rispetto agli HMO.
La stragrande maggioranza dei piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono piani di previdenza sponsorizzati dal datore di lavoro. È tuttavia possibile acquistare la copertura di gruppo tramite un'associazione o altre organizzazioni. Esempi di tali piani includono quelli offerti dall'American Association of Retired People (AARP), dalla Freelancers Union e dai club di affiliazione all'ingrosso.
considerazioni speciali
Non tutti sono coperti da un piano di assicurazione sanitaria di gruppo. Per molti decenni, queste persone non assicurate sono state costrette a sostenere le spese sanitarie per conto proprio. Ma quello è cambiato.
I piani sanitari sponsorizzati dal governo continuano a fornire assistenza a coloro che sono esclusi dai piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro. Poiché le spese sanitarie nazionali hanno superato il 15% del prodotto interno lordo (PIL), l'Affordable Care Act (ACA) del 2010 ha sostituito un mandato nazionale secondo cui ciascun contribuente aderisce a un piano di gruppo per il tipo di soluzione a pagamento unico che ha dovuto affrontare una rigida opposizione dagli anni '30. Secondo i dati del governo, circa 20 milioni di americani stanno approfittando dell'assicurazione sanitaria ai sensi dell'ACA, secondo la più recente serie di numeri del 2018.
Sotto l'amministrazione Obama, le persone che non erano assicurate ai sensi dell'ACA dovevano pagare un mandato di assicurazione sanitaria. Ciò è stato abrogato dall'amministrazione Trump, che ha dichiarato di aver penalizzato le persone inutilmente.
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