Come fanno i finanziatori ipotecari a fare soldi?

I prestatori di mutui possono essere pagati in diversi modi. Quando i compratori di case si istruiscono su questi metodi, possono essere in grado di risparmiare migliaia di dollari sul loro mutuo.

Commissioni di origine

Poiché i finanziatori utilizzano i propri fondi per l'estensione dei mutui, in genere addebitano una commissione di costituzione dello 0, 5% all'1% del valore del prestito, che è dovuta con i pagamenti dei mutui. Questa commissione aumenta il tasso di interesse complessivo pagato su un'ipoteca e il costo totale della casa.

Ad esempio, un prestito di $ 200.000 con un tasso di interesse del 6% su 30 anni ha una commissione di origine del 2%. Il compratore paga la tassa di origine di $ 4.000, insieme ad altre tasse applicabili, alla chiusura del prestito. Il pagamento mensile del mutuo, il 6% di $ 200.000, è di $ 1.199. Tuttavia, quando si aggiunge la commissione di originazione di $ 4.000 e la si divide per il prestito di 30 anni, i pagamenti aumentano di $ 11, 11 al mese per un pagamento mensile totale di $ 1, 210. Nel complesso, il proprietario della casa paga un tasso di interesse dell'8% anziché il tasso percepito del 6%. Il tasso di interesse più elevato si traduce in una maggiore quantità di denaro del proprietario della casa che va verso il mutuo e aumenta significativamente il costo complessivo del prestito.

Key Takeaways

• I prestatori di mutui ipotecari possono guadagnare denaro in vari modi, tra cui commissioni di costituzione, premi sugli spread di rendimento, punti di sconto, costi di chiusura, titoli garantiti da ipoteca e servizi di prestito.
• Le commissioni per i costi di chiusura che i finanziatori possono guadagnare includono: applicazione, elaborazione, sottoscrizione, blocco del prestito e altre commissioni
• Gli spread di rendimento includono lo spread del tasso che un prestatore paga per il denaro che prende in prestito da banche più grandi e il tasso che addebitano ai mutuatari.
• I titoli garantiti da ipoteca consentono ai finanziatori di trarre profitto dall'imballaggio e dalla vendita di prestiti. I finanziatori possono anche ottenere denaro per la manutenzione dei prestiti che confezionano e vendono tramite MBS.

Resa Spread Premium

I prestatori di mutui utilizzano i fondi dei loro depositanti o prendono in prestito denaro da grandi banche a tassi di interesse più bassi per estendere i prestiti. La differenza tra il tasso di interesse che il prestatore addebita ai proprietari di abitazione per l'estensione di un mutuo e il tasso che il prestatore paga per sostituire il denaro preso in prestito è il premio di spread di rendimento (YSP). Ad esempio, il creditore prende a prestito fondi al 4% di interesse e estende un mutuo al 6% di interesse, guadagnando il 2% di interesse sul prestito.

Punti di sconto

Parte del prestito, noto come punto di sconto, forse dovuto alla chiusura per aiutare a ridurre il tasso di interesse del mutuo. Un punto di sconto equivale all'1% dell'importo del mutuo e può ridurre l'importo del prestito dallo 0, 125% allo 0, 25%. Ad esempio, due punti su un'ipoteca di $ 200.000 è il 2% dell'importo del prestito, o $ 4.000.

I punti di pagamento anticipati in genere riducono i pagamenti mensili del prestito, il che consente di risparmiare denaro per i proprietari di abitazione durante la vita del prestito. L'entità della riduzione del tasso di interesse dipende dal prestatore scelto, dal tipo di mutuo e dalle condizioni di mercato. Gli acquirenti di case dovrebbero essere sicuri che i finanziatori spieghino come il pagamento dei punti di sconto influisce sul tasso di interesse sul loro mutuo.

Costi di chiusura

Oltre alla commissione di concessione del prestito, durante la chiusura vengono pagate una commissione di richiesta, una commissione di elaborazione, una commissione di sottoscrizione, una commissione di blocco del prestito e altre commissioni addebitate dai finanziatori. Poiché questi costi di chiusura possono variare a seconda del prestatore, le commissioni sono spiegate in anticipo nella stima della buona fede. Gli acquirenti di case dovrebbero leggere attentamente l'elenco delle commissioni e parlare con il creditore prima di decidere un mutuo per determinare se l'acquirente può negoziare determinati addebiti o risparmiare denaro facendo affari con un altro finanziatore.

Titoli garantiti da ipoteca

Dopo aver chiuso su diversi tipi di mutui, i finanziatori raggrupperanno prestiti di vari livelli di profitto in titoli garantiti da ipoteca (MBS) e li venderanno a scopo di lucro. Questo libera denaro per i finanziatori per estendere ulteriori mutui e guadagnare più reddito. I fondi pensione, le compagnie assicurative e altri investitori istituzionali acquistano l'MBA per reddito a lungo termine.

La vendita di titoli garantiti da ipoteca può liberare capitale per fare ulteriori prestiti.

Manutenzione del prestito

I finanziatori possono continuare a guadagnare entrate assistendo i prestiti contenuti negli MBS che vendono. Se gli acquirenti MBS non sono in grado di elaborare i pagamenti dei mutui e gestire le attività amministrative relative alla manutenzione del prestito, i prestatori possono svolgere tali compiti per una piccola percentuale del valore del mutuo o una commissione predeterminata.

La linea di fondo

Poiché i compratori di case affrontano spese sostanziali quando si assicurano un mutuo, è importante che comprendano come i prestatori di mutui vengono pagati e fanno soldi. Quando un acquirente di case si istruisce sul processo, è più probabile che risparmino migliaia di dollari sul mutuo e si sentano più sicuri sull'acquisto.