L'aspettativa di vita definita
L'aspettativa di vita è l'età statistica che una persona dovrebbe vivere. Ci sono molti usi per questo nel mondo finanziario. Nella maggior parte dei paesi, il calcolo dell'età statistica proviene da un'agenzia statistica nazionale.
Abbattere l'aspettativa di vita
L'aspettativa di vita è utilizzata dalle compagnie assicurative per determinare i premi assicurativi. Utilizzando le tabelle fornite dall'Internal Revenue Service, queste società cercano di ridurre al minimo il rischio di responsabilità.
L'aspettativa di vita è il fattore principale nel determinare il fattore di rischio di un individuo e la probabilità che presentino un reclamo. Le compagnie assicurative tengono conto dell'età, delle scelte di vita, della storia medica familiare e di molti altri fattori nel determinare le tariffe premium per le polizze individuali di assicurazione sulla vita.
Speranza di vita nella rendita e previdenza
L'aspettativa di vita è anche un fattore significativo quando si organizzano pagamenti di rendite con una compagnia di assicurazioni. In un contratto di rendita, la compagnia di assicurazione si impegna a pagare una determinata somma di denaro per un periodo determinato o fino alla morte del contraente. È importante tenere conto dell'aspettativa di vita nella negoziazione di contratti di rendita. Se accetti di ricevere pagamenti per un periodo specifico, equivale a stimare per quanto tempo potresti aspettarti di vivere. È inoltre possibile scegliere di utilizzare un piano di pagamento delle rendite a vita singola in cui i pagamenti delle rendite cesseranno dopo la morte.
Anche l'aspettativa di vita è fondamentale per la pianificazione della pensione. Molti lavoratori anziani organizzano le allocazioni patrimoniali dei loro piani pensionistici in base alla previsione di quanto tempo si aspettano di vivere. L'aspettativa di vita personale, piuttosto che statistica, è un fattore primario nel carattere di un piano pensionistico. Quando le coppie prevedono piani di pensionamento o di rendita, utilizzano spesso un'aspettativa di vita congiunta in cui tengono conto anche dell'aspettativa di vita del partner (che può diventare beneficiario di un fondo di pensionamento o piano di rendite).
La maggior parte dei piani di pensionamento, inclusi i piani Traditional & Roth, SEP e SIMPLE IRA, utilizza anche l'aspettativa di vita per determinare l'implementazione delle distribuzioni minime richieste (RMD) per il piano. La maggior parte dei piani di pensionamento prevede che i partecipanti inizieranno a distribuire almeno l'RMD quando raggiungono l'età di 70, 5 anni. I piani di pensionamento stabiliscono la distribuzione sulle tabelle dell'aspettativa di vita dell'IRS. Alcuni piani qualificati potrebbero consentire l'inizio della distribuzione RMD in un secondo momento.
Nel complesso, l'aspettativa di vita umana è aumentata rapidamente negli ultimi duecento anni, in particolare nei paesi in via di sviluppo. Oggi l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 78, 8 anni.
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