Proventi non da interessi
I proventi non da interessi sono i proventi delle banche e dei creditori derivati principalmente da commissioni tra cui commissioni di deposito e di transazione, commissioni di fondi insufficienti (NSF), commissioni annuali, spese di servizio di conto mensile, commissioni di inattività, commissioni di assegno e distinta di deposito e così via. Gli emittenti di carte di credito addebitano inoltre penali, comprese commissioni in ritardo e commissioni oltre il limite. Gli enti addebitano commissioni che generano proventi non da interessi come mezzo per aumentare le entrate e garantire liquidità in caso di aumento dei tassi di insolvenza.
Comprensione del reddito non da interessi
L'interesse è il costo del prestito di denaro ed è una forma di reddito che le banche raccolgono. Per gli istituti finanziari, come le banche, gli interessi rappresentano i proventi operativi, ovvero i proventi delle normali operazioni commerciali. Lo scopo principale del modello di business di una banca è di prestare denaro, quindi la sua principale fonte di reddito è l'interesse e la sua attività principale è la liquidità. Detto questo, le banche fanno molto affidamento sul reddito non da interessi quando i tassi di interesse sono bassi. Quando i tassi di interesse sono elevati, le fonti di reddito non da interessi possono essere abbassate per invogliare i clienti a scegliere una banca piuttosto che un'altra.
Importanza strategica del reddito non da interessi
La maggior parte delle imprese che non sono banche si basano interamente sul reddito da interessi. Le istituzioni e le banche finanziarie, d'altra parte, traggono la maggior parte dei loro soldi dal prestito e dal prestito. Di conseguenza, queste imprese considerano il reddito non da interessi come una voce strategica nel conto economico. Ciò è particolarmente vero quando i tassi di interesse sono bassi poiché le banche traggono profitto dallo spread tra il costo dei fondi e il tasso di prestito medio. I bassi tassi di interesse rendono difficile per le banche realizzare un profitto, quindi spesso fanno affidamento su redditi non da interessi per mantenere i margini di profitto.
Dal punto di vista del cliente, le fonti di reddito non legate agli interessi come commissioni e penali sono al massimo fastidiose. Per alcune persone, queste commissioni possono rapidamente sommarsi e arrecare un danno finanziario reale a un budget. Dal punto di vista di un investitore, tuttavia, la capacità di una banca di comporre redditi senza interessi per proteggere i margini di profitto o addirittura aumentare i margini nei periodi favorevoli è positiva. Più driver di reddito ha un istituto finanziario, migliore è in grado di resistere a condizioni economiche sfavorevoli.
Driver di reddito non di interesse
Il grado in cui le banche fanno affidamento su commissioni non di interesse per realizzare un profitto è una funzione del contesto economico. I tassi di interesse di mercato sono guidati da tassi di riferimento come il tasso sui fondi federali. Il tasso sui fondi della Fed, o il tasso al quale le banche si prestano l'un l'altro, è determinato dal tasso al quale la Federal Reserve paga gli interessi delle banche. Questo tasso è indicato come tasso di interesse sulle riserve in eccesso (IOER). All'aumentare dell'IOER, le banche possono ottenere un profitto maggiore dagli interessi attivi. A un certo punto, diventa più vantaggioso per una banca utilizzare la riduzione di commissioni e oneri come strumento di marketing per attirare nuovi depositi, piuttosto che come modo per aumentare i profitti. Una volta che una banca ha fatto questa mossa, la concorrenza sul mercato delle commissioni inizia di nuovo.
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