Che cos'è il pagamento PMI e tutti devono pagarlo?

PMI, noto anche come assicurazione mutuo privato, è una protezione del prestatore nel caso in cui si inadempiente sul mutuo primario e la casa va preclusa.

Quando i mutuatari fanno domanda per un mutuo per la casa, i finanziatori in genere richiedono un acconto pari al 20% del prezzo di acquisto di una proprietà. Se un mutuatario non è in grado di permettersi tale importo, un prestatore in genere considera il prestito come un investimento più rischioso e richiede che il mutuatario sottoscriva PMI.

Un motivo per evitare PMI è che una volta che lo hai, può essere complicato da annullare.

Il PMI viene di solito pagato mensilmente come parte del pagamento complessivo del mutuo al prestatore. A condizione che un mutuatario sia aggiornato sui propri pagamenti, il prestatore deve terminare il PMI alla data in cui è previsto che il saldo del prestito raggiunga il 78% del valore iniziale della casa (in altre parole, quando l'equità raggiunge il 22%). In alternativa, un mutuatario che ha pagato abbastanza per l'importo principale del prestito (l'equivalente di tale acconto del 20%) può contattare il proprio prestatore e richiedere la rimozione del pagamento PMI.

Il costo di PMI

PMI può costare tra lo 0, 5% e l'1% dell'intero importo del prestito ipotecario annualmente, il che può aumentare un po 'il pagamento del mutuo. Supponiamo, ad esempio, che tu abbia avuto una commissione PMI dell'1% su un prestito di $ 200.000. Tale commissione aggiungerebbe circa $ 2.000 all'anno, o $ 166 al mese, al costo del mutuo. E un potenziale acquirente di case potrebbe dover pagare anche di più poiché, secondo Zillow, il prezzo medio di listino delle case statunitensi era di $ 275.000 a dicembre 2018.

Key Takeaways

• I prestatori richiedono ai mutuatari di pagare le PMI, o l'assicurazione dei mutui privati, quando non possono effettuare un acconto su una nuova casa pari al 20% del prezzo di acquisto della proprietà.
• L'indice PMI può costare tra lo 0, 5% e l'1% dell'intero importo del prestito annualmente ed è generalmente incluso nel pagamento mensile del mutuatario.
• Un acquirente di case potrebbe essere in grado di evitare i pagamenti delle PMI trasferendo sulle spalle un prestito più piccolo per coprire l'anticipo sull'ipoteca primaria o scegliendo di acquistare una casa meno costosa.

Questo costo può essere una buona ragione per evitare di eliminare le PMI, insieme al fatto che la cancellazione delle PMI, una volta ottenuta, può essere complicata. Tuttavia, per molte persone PMI è fondamentale per l'acquisto di una casa, in particolare per i proprietari alle prime armi che potrebbero non aver risparmiato i fondi necessari per coprire un acconto del 20%. Pagare per questa assicurazione potrebbe valerne la pena a lungo termine per gli acquirenti desiderosi di avere la propria casa.

Come evitare PMI

Se un acquirente di case non ha i fondi per un acconto del 20%, è possibile evitare le PMI sottoscrivendo due prestiti: un prestito più piccolo (in genere a un tasso di interesse più elevato) per coprire l'importo del 20% in meno, più il mutuo principale. Questa pratica è comunemente nota come piggybacking. Sebbene il mutuatario sia impegnato in due prestiti, PMI non è richiesto poiché i fondi del secondo prestito sono utilizzati per pagare il deposito del 20%. I mutuatari in genere possono detrarre gli interessi su entrambi i prestiti sulla loro dichiarazione dei redditi federale se dettagliano le loro detrazioni.

Un'altra opzione è quella di riconsiderare l'acquisto di una casa per la quale non si dispone di risparmi sufficienti per coprire l'anticipo e cercare invece una casa adatta al proprio budget. (Per la lettura correlata, vedere "Come evitare il pagamento dell'assicurazione ipotecaria privata - PMI")

La linea di fondo

PMI può essere una necessità costosa per gli acquirenti di case che non hanno abbastanza soldi risparmiati per un acconto del 20%. Potrebbe essere possibile evitare le PMI stipulando un'ipoteca principale più un prestito più piccolo per coprire i costi di un acconto del 20%. Tuttavia, per gli acquirenti di case per la prima volta, PMI potrebbe valere i soldi extra per il mutuo - e al momento dell'imposta, molti mutuatari possono detrarlo (ci sono limiti di reddito e la detrazione non è permanente, anche se è stata rinnovata per le tasse 2018) . Il PMI può essere rimosso una volta che un mutuatario paga abbastanza del capitale del mutuo.