Trovare un consulente finanziario o un pianificatore

Potrebbe esserti venuto in mente quanto sia complesso e vitale "farlo bene" quando si tratta di risparmiare, investire, massimizzare il valore della tua ricchezza e pianificare una pensione sicura e confortevole. In tal caso, probabilmente ti sei chiesto se dovresti assumere un pianificatore finanziario o un consulente.

Allo stesso modo, se hai sentito la pressione di decidere su un grande investimento, come una casa o un'istruzione, o ti sei sentito sopraffatto dai dettagli finanziari dopo un matrimonio, la nascita di un figlio, il divorzio, la morte del coniuge o una malattia grave - probabilmente ti sei chiesto di trovare qualcuno che ti consigli.

Key Takeaways

• Molte persone cercano una consulenza finanziaria professionale da un professionista, ma con così tante opzioni tra cui scegliere può sembrare schiacciante trovare un consulente.
• Innanzitutto, determina quale livello di consulenza e servizio richiedi e quanta autonomia desideri regalare a un professionista.
• Cerca certificazioni e designazioni professionali dopo il nome di un consulente, come CFA, CFP o CIMA.
• Determina la struttura delle commissioni con cui ti senti più a tuo agio: solo commissioni, commissioni o risorse gestite.
• Richiedi i referral e quindi esegui un controllo in background sui consulenti che hai ristretto, ad esempio dal servizio gratuito BrokerCheck di FINRA.

(Scopri le differenze con Financial Planner vs. Financial Advisor: Qual è la differenza ).

Servizi di consulenti e pianificatori

Secondo un sondaggio della CNBC e Acorns Invest del 2019, oltre un terzo degli americani non ha una buona comprensione di ciò che fa effettivamente un consulente finanziario. Quella cifra arriva al 46% per i Millennials.

Che tipo di servizi offrono consulenti finanziari e pianificatori? In linea di massima, possono aiutarti a gestire la tua vita finanziaria utilizzando una varietà di strategie e prodotti per gestire la tua ricchezza e migliorare le tue abitudini finanziarie.

Tipi di consulenza finanziaria

Non tutti i consulenti finanziari sono uguali. Alcuni sono specializzati in alcune aree di pratica, tipi di clienti, livelli di reddito, strategie di investimento e prodotti. Alcuni lavorano con clienti in tutto il paese, mentre altri si concentrano sui clienti nella loro città. Alcuni possono aiutarti con le tue tasse, esigenze assicurative o pianificazione patrimoniale e altri si concentreranno sulla pianificazione pensionistica. Ci sono consulenti per il cliente più giovane e alcuni sono specializzati in pensione. È possibile trovare un pianificatore per aiutare con la pianificazione delle fasi della vita, le strategie di distribuzione immobiliare e la pianificazione aziendale.

Dalla gestione di ogni aspetto della tua vita finanziaria personale o aziendale al semplice suggerimento di indicazioni, ci sono professionisti specializzati disponibili per aiutarti.

Motivi per chiedere una consulenza finanziaria

Potrebbe essere necessario un consulente per molte ragioni. Ad esempio, forse hai appena ricevuto una considerevole somma di denaro da un parente morto o una manna dalla lotteria statale. Mentre una persona attraversa diverse fasi della vita, il loro bisogno di un professionista finanziario cambierà.

Forse hai appena avuto un bambino e vuoi assicurarti il ​​loro futuro nel caso succeda il peggio. Molti genitori cercano aiuto per i risparmi del college per i bambini e la creazione di proprietà in grado di trasmettere ricchezza alle generazioni future.

L'approccio all'investimento durante o durante la pensione è diverso da quello di un giovane lavoratore. Mentre ti avvicini alla pensione, il tuo livello di tolleranza al rischio cambierà e anche il tuo stile di investimento dovrebbe cambiare. Forse la tua azienda offre un pacchetto di prepensionamento troppo buono per resistere e vuoi assicurarti che i soldi durino.

Ognuno di questi eventi (e molti altri) potrebbe naturalmente innescare il desiderio di un aiuto professionale nella gestione dei tuoi affari finanziari.

7 passaggi per valutare un consulente finanziario

Come trovare un buon aiuto finanziario

Come dovresti cercare il consulente giusto? Il primo passo è capire quale tipo di aiuto finanziario professionale è necessario. Come molte persone, alcuni dei tuoi pensieri finanziari più profondi arrivano durante le tasse. Quindi, se vuoi semplicemente che qualcuno fornisca consulenza e preparazione fiscale, un buon vecchio contabile pubblico certificato (CPA) probabilmente sarà sufficiente. Tale CPA può o meno essere anche un consulente finanziario.

Gestione degli investimenti: pianificatori finanziari

I pianificatori finanziari sono professionisti che aiutano le imprese e gli individui a creare piani di investimento che soddisfino obiettivi a lungo termine.

Supponiamo che tu stia cercando aiuto nella creazione di un piano di risparmio, nell'elaborazione di strategie di investimento per il tuo portafoglio di investimenti, nell'estinzione del debito e inizi a risparmiare per una casa. In breve, se vuoi che qualcuno guardi tutta la tua situazione, dovresti cercare l'aiuto di una società di pianificazione finanziaria completa o di un singolo pianificatore finanziario.

Le aziende in genere hanno uno staff di professionisti che include un pianificatore finanziario. I pianificatori di praticanti solisti potrebbero non essere in grado di fornirti l'intera gamma di servizi che un'azienda può fare, ma molti lavoreranno fianco a fianco con altri professionisti in grado di fornire tali servizi.

I pianificatori finanziari possono portare designazioni come:

• Pianificatore finanziario certificato (CFP®)
• Analista finanziario noleggiato (CFA®)
• Specialista in fondi certificati (CFS)
• Consulente finanziario Chartered (ChFC)
• Analista di gestione degli investimenti certificato (CIMA)
• Ci sono anche molte altre designazioni

Ciascuna delle designazioni specifiche richiederà una serie diversa di requisiti di esperienza, nonché il completamento con successo di un esame o di una serie di prove.

Per individuare un pianificatore, inizia con i referral di colleghi, amici o familiari che sembrano gestire con successo le proprie finanze. Un'altra strada sono le raccomandazioni professionali. Un commercialista o un avvocato potrebbe fare un rinvio. Le associazioni professionali a volte possono fornire aiuto. La Financial Planning Association (FPA) sarà anche in grado di aiutarti a individuare un pianificatore nella tua zona.

Gestione del denaro: consulenti finanziari

Un consulente finanziario è un termine ampio che copre molti tipi di professionisti. Possono aiutarti a gestire i tuoi investimenti facilitando l'acquisto e la vendita di titoli. Questi individui includono banchieri, commercialisti, agenti di borsa, agenti assicurativi e pianificatori immobiliari. I consulenti finanziari gestiscono una vasta gamma di questioni monetarie per privati ​​e aziende, mentre un pianificatore finanziario gestisce questioni più specializzate.

I consulenti finanziari possono lavorare in pratiche indipendenti o parte di un'impresa o istituto finanziario. Tutti i consulenti che lavorano con il pubblico devono disporre di una licenza Serie 65 corrente. L'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali (NAPFA) è un buon posto per iniziare la ricerca di aiuto.

Solo commissioni vs. Basato su commissioni

Una struttura a pagamento può essere oraria, progetto, trattenuta o un importo fisso fisso derivante dalla percentuale di attività gestite; di solito, maggiore è il patrimonio, minore è la percentuale. Basato su commissione, il consulente addebita una commissione diretta ogni volta che si verifica una transazione o viene acquistato un prodotto finanziario.

Commissione

Sebbene la maggior parte dei grandi broker al dettaglio offrono servizi di pianificazione finanziaria, sii cauto con il loro personale. Mentre molti sono altamente qualificati e ci si può fidare, altri possono essere agenti di borsa glorificati assunti da grandi case mobili per vendere fondi e azioni di proprietà. Conosciuti come a pagamento, sono incentivati, a volte persino obbligati, a spingere questi prodotti, che sono di proprietà della loro azienda e per i quali ricevono le migliori commissioni. E con alcune case metalliche, si tratta di quantità, non di qualità. Maggiore è la compravendita che un broker fa nel conto di un investitore, maggiori sono i suoi pagamenti delle commissioni.

Fee-Only

Un altro tipo di consulente è il consulente solo a pagamento. Questi professionisti portano designazioni come advisor di investimento registrato (RIA) o rappresentante di advisor di investimento (IAR). Sono tenuti ad un alto grado di responsabilità e in genere li troverete ben informati. Sono inoltre tenuti a fornire a tutti i potenziali investitori, su richiesta, un Modulo ADV Parte II. Questo modulo è una presentazione uniforme utilizzata dai consulenti per registrarsi presso i regolatori statali e la Securities and Exchange Commission (SEC).

Il modulo ADV Part II - che deve essere completato ogni anno - contiene informazioni sull'individuo. Tra le altre cose, questo ti permetterà di determinare se il tuo consulente ha mai fatto domanda per fallimento personale e il loro investimento in altri istituti finanziari. Il modulo identifica lo stile di investimento dell'individuo, i funzionari dell'azienda e il patrimonio gestito dell'azienda (AUM).

Il dibattito tra le due strutture

I consulenti per le commissioni sostengono che il loro consiglio è superiore perché non ha conflitti di interesse. I professionisti della Commissione, sostengono, possono compromettere l'integrità di un consulente, influenzando la selezione o la raccomandazione di prodotti (alcune società potrebbero compensare il consulente meglio di altri).

In cambio, i consulenti delle commissioni rispondono che coloro che ricevono un pagamento in base alle loro risorse gestite (AUM) hanno maggiori probabilità di raccomandare strategie finanziarie che aumentano il loro AUM, anche se non sono nel migliore interesse del cliente. Sostengono che le commissioni mantengono i loro servizi a prezzi accessibili (anche se i costi di tali commissioni sono a carico dell'investitore e servono a ridurre i rendimenti).

Ogni anno, un numero maggiore di investitori si sta spostando dalla tradizionale commissione istituita e si sta muovendo verso il moderno approccio a sole commissioni. Poiché le commissioni stabilite sono nuove per molti investitori, sono sorte alcune domande comuni, come:

• "Cos'è una tariffa equa?"
• "Come verrò addebitato?"

Con il fondo comune di investimento medio che addebita ancora una commissione di spesa dell'1, 4% circa, è sicuro affermare che una commissione totale dall'1, 8% al 2% è giusta. Se riesci a trovare un consulente in grado di impacchettare un programma di investimento che include il costo degli investimenti, il trading, la custodia e i servizi professionali del consulente per l'1, 8% o meno, otterrai un buon affare. La maggior parte delle commissioni è ora fatturata trimestralmente, quindi dovrai sapere se verranno ritirate in anticipo o in via posticipata.

Può anche verificarsi una combinazione di metodi di pagamento. Prima di firmare per lavorare con un consulente, è necessario assicurarsi che le tariffe, la struttura delle commissioni e gli orari delle commissioni siano chiaramente definiti (preferibilmente per iscritto, poiché le RIA sono obbligate a fare per legge), quindi non ci sono sorprese in seguito.

Valutare il professionista

Chiunque può definirsi un analista finanziario, un consulente finanziario, un pianificatore finanziario, un consulente finanziario, un consulente per gli investimenti o un gestore patrimoniale, avverte l'Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA). In effetti, un individuo potrebbe abbandonare la scuola superiore, affittare alcuni spazi per uffici, superare un esame generale di titoli FINRA e vendere azioni, il tutto entro un paio di settimane. Mentre gli esami come le Serie 6, 7 e 63 soddisfano i requisiti normativi del settore, non offrono l'esperienza del consulente quando si tratta di situazioni di vita reale.

Anche il settore finanziario è pieno di designazioni professionali, molte delle quali possono essere ottenute con poco o nessun sforzo. Tuttavia, ha tre certificazioni leader che hanno requisiti educativi ed etici significativi:

1. Un Chartered Financial Analyst (CFA) ha una vasta gamma di competenze in titoli, analisi finanziarie, investimenti, gestione del portafoglio e banche. Il regime di test per questa certificazione è lungo e rigoroso.
2. Un pianificatore finanziario certificato (PCP) deve essere in possesso di un diploma di laurea e deve aver completato "un programma di studio a livello universitario nella pianificazione finanziaria personale o un equivalente accettato". Inoltre, una PCP ha prenotato almeno tre anni di esperienza nel settore e ha superato una serie di test completi, si attiene a un codice etico e soddisfa i requisiti di formazione continua. È possibile controllare il sito Web del CFP Board per verificare che il proprio consulente o pianificatore finanziario appartenga a questo gruppo.
3. Un consulente finanziario abilitato (ChFC) è in possesso di un certificato che utilizza lo stesso curriculum di base della PCP ma non richiede un esame completo del consiglio di amministrazione e non richiede il rispetto di un codice etico.

Gli ultimi due sono spesso considerati i migliori per la creazione di un piano finanziario generale. Se stai cercando qualcuno con più attenzione alla pensione, potresti voler cercare un consulente per la pianificazione pensionistica (CRPC), che ha completato una formazione intensiva nella pianificazione della pensione attraverso il College for Financial Planning.

Se le tue preoccupazioni sono dominate dalle tasse, prova un Personal Financial Specialist (PFS) che è un CPA ma che ha anche subito un'ulteriore formazione e test, offrendo così qualifiche di pianificazione finanziaria più esperte. Per questioni assicurative e di pianificazione patrimoniale, potresti desiderare un consulente che abbia conseguito la padronanza di un Chartered Life Underwriter (CLU).

Sito di controllo broker FINRA

È possibile verificare eventuali difetti normativi nella documentazione del consulente sul sito di controllo del broker FINRA. Una cosa da tenere a mente, tuttavia, è che un reclamo o un'infrazione isolati non significa necessariamente che il pianificatore sia disonesto o incompetente. Qualsiasi addebito presentato contro un broker o un planner andrà a carico della persona, indipendentemente dal fatto che il planner abbia ragione. Ma se il record mostra un modello a lungo termine di violazioni, reclami dei clienti o accuse di natura grave, probabilmente dovresti trovare qualcun altro.

Importanza dello standard fiduciario

Qualunque sia il tipo di servizi di cui hai bisogno, assicurati che il consulente sia tenuto agli standard fiduciari, il che li addebita la responsabilità di agire nel migliore interesse di un investitore. Nel mondo degli investimenti, le RIA sono tenute a rispettare uno standard fiduciario; gli agenti di cambio in genere devono attenersi solo allo standard di idoneità meno rigoroso. Tuttavia, la regola fiduciaria del Dipartimento del Lavoro, parzialmente introdotta il 9 giugno 2017, espande notevolmente i tipi di professionisti che dovrebbero rispettare gli standard fiduciari.

(Vedi anche Regola fiduciaria DOL: tutto ciò che devi sapere) .

I consulenti per gli investimenti registrati sono registrati con il loro stato di residenza o la SEC. Sono regolati dall'Investment Advisors Act del 1940.

Domande da porre

Dopo aver identificato un'azienda o una persona con cui lavorare, assicurati di aver compreso tutti i servizi disponibili. Come minimo, considerare quanto segue:

1. Seguiranno la base dei costi di investimento per te?
2. Possono presentare la dichiarazione dei redditi e aiutarti con altre domande relative alle tasse?
3. Guardano i prodotti assicurativi tra cui assicurazioni sulla vita, assistenza a lungo termine e rendite?
4. Possono aiutarti a pianificare il tuo patrimonio e la distribuzione della ricchezza?
5. Ti indirizzeranno a un altro professionista se l'azienda non è in grado di fornire il servizio stesso?
6. Esiste un piano di successione, nel caso succeda qualcosa al tuo consulente?

Chiedi informazioni sulla comunicazione

È anche importante che i clienti e i potenziali clienti comprendano come il loro consulente finanziario comunica con i clienti e la frequenza di tali comunicazioni. Con quale frequenza vi incontrerete per rivedere il vostro portafoglio e la vostra situazione generale? Trimestrale, semestrale, annuale o secondo necessità? Queste riunioni si terranno di persona o magari al telefono o tramite un servizio come Skype? Sta diventando sempre più comune per i clienti lavorare a distanza con il proprio consulente finanziario.

Inoltre, il consulente in genere comunica per telefono, e-mail o forse tramite SMS? Qualcuno o tutti vanno bene, e sia le tue preferenze che il consulente possono essere basati sulla tua età e livello di comfort digitale.

Chiedi informazioni sulla competenza finanziaria

È anche utile accertare se la propria situazione è tipica della base clienti dell'advisor. Ad esempio, se sei un dipendente aziendale in cerca di aiuto per pianificare l'esercizio delle opzioni su azioni, dovresti chiedere al consulente in merito alla sua conoscenza ed esperienza nella gestione di clienti come te. Un consulente finanziario che si occupa principalmente di clienti in fase di pensionamento o in fase di pensionamento potrebbe non essere una buona scelta per te se sei un professionista di 30 anni in cerca di un piano finanziario.

La linea di fondo

Buoni pianificatori e consulenti finanziari vengono paragonati agli "life coach" perché possono aiutarti con molte delle tue complesse decisioni finanziarie per tutta la vita. Un consulente finanziario può offrire suggerimenti su come acquistare un'auto, risparmiare per il college e rifinanziare il mutuo per la casa, solo per citarne alcuni. Trattano quotidianamente con altri professionisti finanziari e in genere sanno se stai pagando troppo per qualcosa o non stai ottenendo un tasso competitivo.

I grandi pianificatori finanziari non solo ti aiuteranno a fare soldi con i tuoi investimenti, ma ti aiuteranno anche a raggiungere i tuoi obiettivi, evitare rischi di investimento indebiti e risparmiare denaro su assicurazioni e altre decisioni importanti per tutta la vita.

Per massimizzare la tua esperienza con il tuo pianificatore o consulente, dovresti incontrarti regolarmente con la persona, condividere le tue preoccupazioni e i tuoi obiettivi e consentire al tuo consulente di rivedere regolarmente tutti i tuoi documenti finanziari e legali.