Rifinanziamento a tasso e termine
Il rifinanziamento a tasso e termine è il rifinanziamento di un'ipoteca esistente allo scopo di modificare gli interessi e / o la durata di un'ipoteca senza far avanzare nuovi soldi sul prestito. Ciò differisce da un rifinanziamento di incasso, in cui il nuovo denaro viene anticipato sul prestito. I rifinanziamenti a tasso e a termine possono comportare tassi di interesse inferiori rispetto ai rifinanziamenti a incasso.
Comprensione del rifinanziamento dei tassi e dei termini
L'attività di rifinanziamento a tasso e termine è guidata principalmente da un calo dei tassi di interesse, mentre l'attività di rifinanziamento di incasso è guidata dall'aumento dei valori delle abitazioni. Poiché vi sono vantaggi e svantaggi associati al rifinanziamento sia a tasso che a termine e al prelievo, il mutuatario deve valutare i pro ei contro di ciascuno prima di prendere qualsiasi decisione finale.
Come funziona il rifinanziamento a tasso e termine
I potenziali benefici del rifinanziamento a tasso ea termine includono la garanzia di un tasso di interesse migliore e condizioni più favorevoli sull'ipoteca, sebbene rimarrà lo stesso saldo principale. Tale rifinanziamento potrebbe ridurre i pagamenti di cui è responsabile il proprietario della casa o potenzialmente stabilire un nuovo programma per ripagare il mutuo più rapidamente. Esistono diversi modi per esercitare un'opzione rate-and-term.
Dopo aver visto calare i tassi di interesse, ad esempio, un proprietario di abitazione che ha pagato un mutuo di 30 anni per 10 anni potrebbe voler trarre vantaggio dai nuovi tassi. Un'opzione sarebbe quella di rifinanziare il saldo rimasto sul mutuo originario a quel tasso più basso per un nuovo periodo di 30 anni. Il nuovo prestito avrebbe pagamenti mensili più bassi, ma sarebbe sostanzialmente come ricominciare con un tasso inferiore e aggiungere 10 anni al tempo necessario per ripagare il mutuo (10 anni del primo mutuo, più 30 anni del nuovo: totale di 40 anni).
Oppure, il proprietario della casa potrebbe utilizzare l'opzione di rifinanziamento a tasso e termine per pagare il nuovo tasso di mercato più basso e negoziare un mutuo di 15 anni. I pagamenti mensili sarebbero più alti rispetto al periodo originale di 30 anni, ma l'interesse sarebbe inferiore. Inoltre, il proprietario della casa risparmierebbe cinque anni di pagamenti (10 anni del loro mutuo originale, più 15 di quello nuovo: 25 anni in totale).
Con un rifinanziamento in contanti, i proprietari di case devono valutare il valore di attingere al patrimonio netto della propria casa rispetto agli interessi aggiuntivi che pagheranno durante la vita del nuovo prestito.
In che modo il rifinanziamento a tasso e termine si confronta con altre opzioni
Il rifinanziamento del prelievo prende l'equità dalla casa per il proprietario della casa. Funziona meglio quando il valore complessivo della casa è aumentato a causa dell'aumento dei valori immobiliari, ma può anche essere fatto se il proprietario della casa è ben presente nel mutuo e ha pagato una parte significativa del suo patrimonio netto. Nel processo, un rifinanziamento di incasso aumenterà il capitale dovuto sull'ipoteca. Ciò potrebbe richiedere una rivalutazione della casa per valutare il suo nuovo valore. I proprietari di abitazione potrebbero cercare un simile rifinanziamento per ottenere l'accesso al capitale dal valore della casa che altrimenti non potrebbero vedere fino a quando la casa non verrà successivamente venduta.
Un'opzione inversa chiamata rifinanziamento cash-in comporta il versamento di più denaro verso il regolamento del mutuo al fine di ridurre l'eventuale capitale residuo.
Quando si considera una di queste opzioni, è importante calcolare attentamente tutte le implicazioni e vedere come si confrontano con il mantenimento del mutuo corrente.